" 三年期存款利率 3.2%，

消费贷款却只要 2.98%。"

(资料图片仅供参考)

近日，

杭州市民黄女士咨询定期存款利率时，

发现某银行的一贷款产品

利率比定期存款利率还要低，

" 前脚刚存进 30 万元，

现在又想贷点钱出来了。"

黄女士调侃道。

随着政策利率连续下调，

银行的消费贷、经营贷价格又 " 卷 " 起来了。

个贷利率低至 2.98%

低于 3 年期存款利率，呈倒挂现象

" 这是我们行 8 月份新推出的活动利率。封顶 200 万元，50 万元内（含）可享受 2.98% 的低利率。" 某银行一网点信贷经理告诉记者，" 最近每天都有客户来咨询，这样的利率优惠绝对是近年来新低了。"

潮新闻记者了解到，这款 " 贷易通 " 产品是该银行面向有房产的企业主、个体工商户、优质企事业单位在职员工打造的一款抵押类产品，贷款用途可为消费或经营。

" 消费贷最长可贷 5 年，50 万元内（含）2.98%，超出部分 4.5%，综合利率 4.2% 左右，随借随还；经营贷时间跨度更长，50 万元内（含）也是 2.98%，超出部分 3.7%，以 10 年期计算综合利率 3.6% 左右。" 这家银行的一名信贷经理介绍道。

潮新闻记者注意到，该行当前三年期存款利率为 3.2%，明显高于活动贷款利率，呈倒挂现象。不过，网点工作人员表示：" 随着 LPR 的下调，9 月份存款利率可能还要下调。"

不过，目前市场主流的贷款利率仍然在 3.2% 至 3.6% 左右。

" 贷款业务压力无时无刻不大。" 一国有银行基层网点员工告诉记者，这波个贷内卷潮，从年初蔓延至下半年，" 打电话、地推、上门办业务，每天都忙得晕头转向。"

在分析人士看来，银行 " 卷 " 个贷，与目前经济大环境、市场供需变化、银行同业竞争等多方面因素有关，不过，多名专家也指出，行业过度卷或过度定价属于非常态，难以长期持续。

" 个贷利率进一步下调的空间有限。" 有业内人士认为，2.9% 的定价已基本接近资金成本，银行较难有进一步下降的空间。

上半年消费贷款同比多增四千亿元

事实上，早在今年年初，银行消费贷利率就已开启了 " 内卷 " 模式，多家主流银行的个人消费贷款利率下限一路走低，达到近几年来最低水平。

记者从多位银行工作人员处了解到，今年春节前后，国有大行的消费贷产品利率下限均降至 4% 以下。彼时，中国银行 " 随心智贷 " 年利率最低 3.95%，额度最高 30 万元；建设银行 " 建易贷 " 年化利率最低 3.95%；工商银行 " 融 e 借 " 额度最高可至 100 万元、年化利率最低 3.7%。

融 360 数字科技研究院监测数据显示，7 月全国性银行的消费贷平均利率水平为 3.57%。多个国有行和股份行，包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到 1 年期 LPR（贷款市场报价利率，7 月为 3.55%）以下。

消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受媒体采访时表示：一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，受到市场竞争影响，银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。

从央行数据来看，消费贷款今年增长明显。上半年，住户贷款新增 2.80 万亿元，同比多增 5723 亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。其中，个人短期消费贷款新增 3009 亿元，同比多增 4019 亿元。

除此之外，有业内人士指出，消费贷利率走低还与年内银行存款利率调降有关。

多家上市银行公布半年报

息差持续收窄，承压明显

A 股 42 家上市银行中，当前已有 20 多家银行交出上半年 " 成绩单 "。

受 LPR（贷款市场报价利率）多次下调、持续让利实体经济以及存量贷款重定价等多重因素影响，上半年 A 股上市银行息差持续收窄，承压明显。

数据显示，截至报告期末，已披露半年报的上市银行净息差范围在 1.31% 至 3.00% 之间，环比季度和同比均有所下滑。

日前，国家金融监督管理总局公布的数据显示，2023 年二季度商业银行净息差为 1.74%，与一季度持平，但较上年同期下降 20 个基点。

目前已发布中期业绩的 A 股上市银行中，交通银行、上海银行、兰州银行、上海农商行净息差已低于 1.74% 的行业水平。其中，交通银行 2023 年上半年净息差同比下降 22 个基点为 1.31%，上海银行 2023 年上半年净息差同比下降 26 个基点至 1.40%。

如何稳住银行净息差，已成为行业共同面临的话题。

8 月 17 日晚，中国人民银行发布了《2023 年第二季度中国货币政策执行报告》，在专栏中首次讨论了 " 合理看待我国商业银行利润水平 "，提出商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

分析人士认为，央行首提商业银行 " 合理利润 "，明确表态保持银行息差合理水平。展望未来，预计商业银行净息差将逐步企稳，在合理范围之内保持稳定。

重要提醒：

个贷利率 " 诱人 "，但需警惕风险

对于普通消费者来说，尽管个贷利率 " 诱人 "，但还是要根据自身的实际需求和还款能力理性选择，一方面合理控制债务水平和杠杆率，避免过度消费，另一方面合理使用贷款资金，警惕政策风险和资金风险。

事实上，无论是消费贷还是经营贷，资金使用都有明确要求。其中，消费贷只能用于日常消费使用，经营贷则必须要有正常经营的实体企业，资金只能用于经营。监管部门也明确要求经营贷、消费贷不得买房、炒股等。一旦被监管发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信也会留下不良记录。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行可报警追究刑事责任。

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